年金について　-　老後の資金はどう貯めるの?

老後資金の資産運用の考え方

老後資金の活用される時期といえば、普通は「退職後」。
定期的な収入が公的年金等に限定されるため、｢万が一、資金準備（資産運用）に失敗した場合に、支出をカバーするのが難しくなります。
老後の資金を準備（資産運用）するときに忘れてはならないポイントは次の3つです。

1.長期の資産運用であること
2.やり直しができない資産運用であること
3.使用目的別に投資手段を考える必要があること。

1.長期の資産運用

20代・30代から60歳以降の資金を準備するということは、30〜40年という長い期間、資産を運用することになります。
長期の資産運用を考えるときに重要なのはインフレ（物価上昇）の影響です。
物価の上昇が実質的な資産価値を引き下げることをあらかじめ想定しなければなりません。

預貯金等のリスクの低い運用方法に極端に限定してしまうと、実質的な価値が目減りする危険もあります。老後資金の場合は、他の目的で使うために途中で現金化する必要性も低いですから、中長期的な視点である程度リスク（価格の上下動）を許容して、相対的にリターンの高い金融商品で運用していくことも可能でしょう。

2.やり直しがきかない資産運用である

定年退職するときになって、老後資金の資産運用が失敗におわり、その後の生活資金の大半を失ってしまっているという事態だけは避けなければなりません。 金融ビックバンに伴い、色々な金融商品が販売され、新聞や雑誌の広告をにぎわしています。当然よりよい条件で「お金を増やしたい」という"金利選好願望"も生まれるでしょう。しかしハイリターンにはハイリスクがつきものであることを忘れてはいけません。リスクが少なくてリターンが高いという金融商品は存在しません。

3.使用目的別に確保する

老後の生活をエンジョイするために、使用目的ごとに資金を確保することが肝要です。

<1>生活資金
基本となる生活資金。公的年金・企業年金のほかに、生命保険会社の個人年金、退職金などで確実に準備したいものです。

<2>予備資金
例えば寝たきりになった場合等、予想していないことが起きたときのための資金も確保しておきたいものです。保険会社の介護保険等を利用するのも一つの手です。

<3>ゆとり資金
旅行、趣味等をエンジョイするための自由資金もできれば確保したいところです。

老後のために私的準備をしている人は59.4％

老後生活のためには、公的保障や企業保障以外に自助努力による準備が重要です。
では、皆さんはどのような経済的準備をしているのでしょう。
生命保険文化センターが「老後保障に対する私的準備状況」について調査したところ、何らかの手段で「準備している」と回答した人の割合は59.4％でした。これを性・年齢別で見ると、「準備している」は男女とも40〜60歳代で高くなっています。

私的準備手段のトップは「個人年金保険・変額個人年金保険や生命保険」

具体的な準備手段としては、「個人年金保険・変額個人年金保険や生命保険」が41.0％と最も高く、「預貯金」の40.1％が続いています。年齢別の内訳は、男女とも40〜50歳代で「個人年金保険・変額個人年金保険や生命保険」が高く、「預貯金」は高年齢層ほど高くなっています。

老後保障に対する私的準備状況

（複数回答、単位：％）

	Ｎ	個人年金保険・ 変額個人年金 保険や生命保険	損保の 年金型 商品	預貯金	有価 証券	その他	準備し ている	準備 して いない	わから ない
全体	4,059	41	8.1	40.1	6.4	0.5	59.4	38.3	2.3
男性	1,862	41.7	10	40.3	7.5	0.6	59.7	37.7	2.6
女性	2,197	40.3	6.6	40	5.5	0.4	59.2	38.7	2
	Ｎ	個人年金保険・ 変額個人年金 保険や生命保険	損保の 年金型 商品	預貯金	有価 証券	その他	準備し ている	準備 して いない	わから ない
男性
20歳代	249	17.7	2.8	25.3	1.6	0.4	33.3	63.1	3.6
30歳代	347	41.2	6.9	32.9	3.7	0	55.6	43.5	0.9
40歳代	353	53.8	15	41.4	6.2	0.3	69.1	29.7	1.1
50歳代	444	51.4	14.6	47.3	10.6	0.7	68.7	28.4	2.9
60歳代	431	39.2	8.4	49.2	12.5	1.4	65	32.9	2.1
女性
20歳代	270	19.6	3.3	22.6	1.5	0	33.7	59.3	7
30歳代	468	36.1	3.2	32.1	2.4	0	53.6	45.3	1.1
40歳代	422	51.9	8.5	38.2	5	0.5	65.2	34.4	0.5
50歳代	510	48.2	9.2	48.6	9.2	0.2	69	30	1
60歳代	494	39.7	7.5	51.8	7.5	1.2	66.2	32	1.8

＜生命保険文化センター「生活保障に関する調査」／平成19年＞

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